房屋二胎需要保人嗎？3個問答帶你了解

房屋二胎需要保人嗎？房屋二胎是利用房貸繳款中房屋進行二次抵押的一種融資方式，透過設定第二順位抵押權獲取資金，常被用於大額資金周轉，但因房屋受到二次抵押，對承貸機構來說承擔風險相對提高，在這樣的情況下需要額外提供保證人提高過件率嗎？馬上透過本篇內容仔細了解！

房屋二胎需要保人嗎？3個Q&A一次解答

房屋二胎又稱為二順位房貸，房貸承貸機構為第一順位抵押權人，二胎房貸承貸者則為第二順位抵押權人，第一順位抵押權人擁有優先處置房屋的權力，當抵押物賣出並清償第一順位抵押權人之債務後，第一順位抵押權即塗銷，如有剩餘資金則得以再清償第二順位抵押權人債權。在這嚴謹的條件下，為保護風險更大的二胎房貸承貸機構，是否需要提供保證人，進以降低承貸風險呢？馬上透過以下問答一次了解！

1.房屋二胎有哪些種類？

房屋二胎依據第二順位承貸機構不同，大致分為「銀行二胎房貸」、「民間二胎房貸」兩種，以下為大家分別說明：

銀行二胎房貸

一般來說，銀行二胎房貸過件率相較民間二胎房貸來得低，因在申辦銀行二胎房貸前，多半會先與銀行討論房屋轉增貸機會，若經評估房屋不具備轉增貸空間，會再以二胎房貸形式嘗試獲取資金，但此時銀行須承擔較大的風險，在銀行法的管控下，多半不願核貸，或僅能提供較低的申貸額度，而銀行二胎的優點在於利率多採本息均攤，且依照年利率還款，通常利率範圍會在2.5%~3%之間，還款壓力較小，適合房屋價值高，且信用、財務狀況較穩定的申貸人。

民間二胎房貸

民間二胎房貸是指與非銀行的民間金融機構簽訂合約，並將房屋進行第二抵押權設定，而民間二胎房貸的好處在於不須經過銀行聯徵，且申辦後約7天內即可簽約撥款，相較銀行二胎更為便捷，但民間二胎房貸方案龐雜，須謹慎評估貸款合約細項，在利率上也通常會以月計息，換算年息可能高達12%~24%，但若是交由專業貸款顧問評估、協調方案仍有機會申請到不信託的民間二胎房貸，也能有前期僅繳利息，隨時清償本金的優勢，需申貸人仔細評估。

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2.什麼情況下二胎房貸需要保人

以銀行二胎房貸為例，現行銀行法12-1條規定，承貸銀行不得要求申貸人提供連帶保證人，若申貸人本身條件充足，亦不可要求提供一般保證人。所以在一般情況下銀行二胎是不需要提供保人也可順利申貸的，而相較銀行二胎房貸來說條件更寬鬆的民間二胎房貸亦是如此。雖說銀行不可要求申貸人提供保人，但若為了提升過件率或爭取更好的額度與利率，申貸人亦可主動提供保證人，藉此做為申貸優勢，而較常見的建議提供保人的情況大致如下：

• 信用不良：曾有債務違約、延遲付款等與銀行往來的不良紀錄
• 收入不穩定：薪資領現無法提供薪轉證明，或屬於時薪制、臨時工等較不穩定職業
• 年齡考量：若年齡較長，考量後續還款風險，可提供青壯年保證人，增加核貸意願
• 房屋價值不足：房屋鑑價結果過低，不足以支撐二胎房貸金額，提供保證人降低還款風險

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3.銀行二胎保人需具備什麼條件

透過前段敘述了解到，申辦二胎房貸提供保證人，不僅可以提高過件率，還有機會能增加可貸額度，但二胎房貸保證人並非所有人皆能勝任，必須具備特定條件才能有效提供，並對申貸有所幫助，以下列舉幾項需特別注意的保證人條件給申貸人參考：

• 二等親內親屬核可率較高：部分銀行為避免保證人掛名登記，需請申貸人與保證人提供身分證明，確定為二等親內親屬才可登記成為保證人
• 保證人信用條件：保證人若有信用不良、信用瑕疵紀錄，則對於銀行來說仍需承擔較大還款風險，提供保證人的用意不大
• 保證人財力證明：保證人財力大於申貸人，且具有穩定收入，則為較優質的保證人，有助提升貸款過件率
• 保證人年齡：保證人年齡若超過60歲，則有還款困難風險，對銀行來說多半無法受理

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相信看完本篇文章，大家對於二胎房貸申辦與保證人間的關係有更深入的了解！保證人對於申貸來說雖非必要項目，但卻是提高過件率的加分項目，但即使是提供保證人，若對二胎房貸申貸流程不熟悉，沒有分析貸款方案經驗，仍然可能遭到退件，或是難以貸到理想額度，因此二胎房貸推薦交由具備法務、鑑價、貸款、代書專業，並且擁有全台網路口碑第1肯定的台灣理財通協辦，讓專業貸款顧問1對1為你分析財務、債務狀況，爭取最高額度、最佳還款利率，不僅為你貸得理想資金，更減輕日後還款負擔！若你也有高額資金需求，現在就馬上填寫免費線上諮詢表單，預約貸款顧問深入諮詢，為你化解資金難題，邁向自由人生！