近年房價飛漲,房市已不如2~30年前樂觀,不僅看重民眾的經濟實力,更考驗生活支出負擔的應對力,還需考量逐年遞增的物價指數,種種因素使年輕人買房的壓力越來越大,因應高房價,拉長房貸期數儼然是如今買房生態,但即使是提高房貸期數買房,仍需要有完整的策略與規劃,才能一圓買房夢,以下台灣理財通以近期房市、利率現況為大家分析,拉長房貸期數購屋需要注意哪些事項,幫助大家順利成為一房之主。
拉長房貸期數應對高房價,3個注意事項助你晉升有殼族
現今台灣的房市環境,30年期房貸已是許多青年人買房的首選,但若是在40歲才開始還貸,可能將在退休後仍然背負高額房貸,屆時在缺乏持續性收入的情況下還貸將備感壓力,以下透過3個注意事項帶大家了解高期數房貸該如何應對!
1.及早設定買房計畫,避免退休後還款難度提升
年限較長的房貸方案,雖然能將每期還款金額稀釋,但也相對需要負擔更多期的利息,且期數越長還款的不定因素就越多,例如:
- 家中臨時醫療、修繕、意外等支出
- 子女教育、個人成長學習支出
- 職涯跑道轉換或創業風險
- 退休後失去穩定收入來源
因此為避免不利要素影響房貸還款,必須及早制定買房計畫,盡可能將還款期間預估支出、規劃列入,將還款最後期數提前至退休前,確保在財務穩定的情況下償還貸款,建議若有買房打算,可在30-35歲前制定適合自己的購屋理財計畫,讓自己有更充裕的時間儲蓄,並因應自身財務、生涯發展狀況進行檢視與目標調整。
2.慎選房貸方案,小心落入利率陷阱
高期數的房貸方案意味著將長時間承擔貸款還款責任,在選擇方案時更需慎重,避免後續因利率超出預期,導致還款困難而產生衍生信用問題。選擇房貸方案時須留意以下幾點:
- 研究利率類型:依據時事與資金現況選擇「固定利率」或「浮動利率」
- 留意利率周期:浮動利率房貸方案,可能會有在短時間內調整利率的狀況,簽約前需仔細評估
- 比較不同承貸機構利率:不同機構的利率、期數、貸款條件都有些微差異,建議多方比較並詳閱合約再決定方案
- 設定利率上下限:評估方案前先預設所能接受的利率範圍,以此作為與承貸機構簽約時的依據
- 定時檢視、評估方案:依據財務狀況調整還款計畫,可考慮提前還款與房屋轉增貸
綜上所述,高期數的房貸方案更應該做好風險管控,並詳閱貸款條件與合約條款,減少資訊落差造成不符預期的逆選擇,並能依據貸款方案優化自身買房計畫,維持還貸期間財務狀況的穩定。
3.關注政策與補助,減輕還貸負擔
2022~2023年台灣政策積極打房,希望還給人民居住正義,但居高不下的房價在短時間內還難以看到成果,而房貸利率也受國內外升息影響,使房貸族備感壓力,因此政府也相繼推出許多政策與補助,房貸一族在還貸的同時也要時時注意是否有利多政策頒布,或符合自身條件的補助發放,藉此緩和房貸壓力。
2023中產以下自宅貸款補助
針對已揹有房屋貸款的申貸人,且限制年收入為中低薪資者申請,主要是緩解升息趨勢所造成的房貸壓力,需要經由專案線上申請(點擊前往申請頁面),補助金額會由原房屋貸款機構轉入申貸人原約定還款帳戶中,且不會寄發簡訊、致電、e-mail通知,需請申貸人留意並提高警覺,避免假冒政府名義詐騙者趁虛而入。
- 申請基準日:於112年2月28日前已有房屋貸款
- 申請條件:適用於僅有1筆自用住宅貸款,名下僅持有1戶房屋;110年家庭綜合所得在120萬元以內,原始房貸金額低於850萬元以下(台北市)或700萬元以下(其他縣市)
- 撥款方式:申辦審核後一次性撥發至指定帳戶
- 補助金額:每戶NT$30,000
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