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房貸要注意什麼?6大常見注意事項一次彙整,申貸前必看!

2020-07-27
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房貸要注意什麼-房貸注意事項

申辦房貸要注意什麼?許多人在買房、辦理房貸時,面對複雜的申貸流程與各種眉角感到一頭霧水,像是申貸條件、利率、年限,以及在房貸流程中各個步驟該準備、要注意的事情等等,到底申請房貸注意事項有哪些?這次就讓17年房貸顧問台灣理財通一次帶大家了解!

6個注意事項,帶你了解申請房貸要注意什麼?

首先就讓我們一起來看看申請房貸要注意什麼?申請房貸時的注意事項,不僅攸關到房貸利率、條件、年限,還有要準備的自備款是多少等問題,因此申貸前一定要注意以下6件事喔!

6個房貸注意事項-申請房貸要注意什麼

1.【自備款】計算房貸所需自備款

房貸要注意什麼?第一個重點當然就是自己要準備多少自備款。一般而言房貸最高可以貸8成,因此自備款至少需準備2~4成左右。不過自備款的部分並不是一開始就要全額繳清,假如是買預售屋的話,自備款可分為頭期款、工程款來繳交;但若是買中古屋或新成屋,可能就必須在短時間內一次繳清。以下我們以自備款2成為例,帶大家了解預售屋、新成屋、中古屋需準備多少自備款

一張表了解預售屋要準備多少自備款

預售屋自備款
期別 頭期款 工程款 交屋款
內容 小定、訂金、簽約金、開工金 建物興建期間各結構工程款項 對保完可交屋時應付款項
還款期限 開工時繳清 按工程進度,或按月繳清 交屋時繳清
付款比例(占房屋總價%) 10% 9% 1%
範例(假設房屋總價1千萬) 100萬 90萬 10萬

新成屋、中古屋自備款計算方式

項目 新成屋自備款 中古屋自備款
期別 自備款 交屋款 自備款 交屋款
還款期限 1個月~2年內 交屋時繳清 1.5個月內 交屋時繳清
付款比例(占房屋總價%) 20%~30% 5% 30~40% 雙方協議

2.【房貸方案】蒐集目前市面上房貸優惠方案

了解自備款要多少後,接下來就要清楚掌握目前市面上的房貸優惠方案。像是政府提供的青年安心成家購屋優惠貸款,以及可以幫自己減輕房貸利息負擔的自購住宅貸款利息補貼等,在申請房貸前都要注意,保障自己的權益喔!

3.【申貸條件】確認信用狀況是否符合申貸條件

申請房貸要注意自己是否有什麼負面信用紀錄,因為銀行會根據申貸人聯徵資料來去審核、評估可貸成數、利率與年限。尤其若為軍公教、上市櫃公司員工、專業人士(律師、醫師、精算師)等薪資穩定的族群,銀行更會放寬申貸條件,讓申貸人能取得最優惠的房貸方案。相反的若薪資收入不穩定、曾有逾期未繳、預借現金、動用信用卡循環利息的紀錄,那麼可申請的房貸成數也會大打折扣。

 

延伸閱讀:房屋貸款要準備什麼?3個超關鍵的房屋貸款條件不可或缺!

4.【房貸額度】掌握最高可申貸成數與額度限制

上述有提及,房貸最高約可貸8成,但並非任何情況下都能順利的貸到8成,主要除了信用狀況會影響貸款成數外,還有個人財力、房屋條件都是銀行核貸的依據。一般而言若收入穩定,負債比低於月收入8倍,銀行活存超過50萬,房貸評分卡在4級以內,以及屋齡30年內、位在六都精華地段的房子,較有機會順利取得8成房貸。

此外政府也有另外針對高價住宅實施貸款額度限制,若為台北市鑑價7千萬、新北市6千萬、雙北以外地區4千萬以上的房子,最高貸款成數只能到6成,並且不會有任何寬限期,也不能用其他(例如需周轉金、房屋修繕)的名義來提高貸款額度喔!

 

延伸閱讀:房貸想貸8成怎麼貸?5個條件教你提高貸款成數!申貸前必看!

5.【房貸利率】了解利率優惠、調整時間與方式

一般而言房貸利率都會用指標利率加上加碼利率來去計算,而利率調整的方式則要依據中央銀行是否有宣布升降息,以碼為單位,1碼為0.25%。假設貸款1千萬,期限30年,原本指標利率為1.09%、加碼利率為0.56%,各降1碼0.25%的話,調降後的房貸利率就是1.15%,以本金均攤方式1年算下來約可少繳49,236元利息!因此在了解申請房貸要注意什麼時,房貸利率是很重要的一環,可以依據個人狀況,向跟銀行協商指標利率要採「月調」還是「季調」

6.【房貸年限】確認購屋能力並申請最理想的房貸年限

最後就是要確認房貸年限了,房貸年限目前最長都是30年,有少部分特殊案例可以申請到40年房貸。而銀行也會根據申貸人的信用狀況,來額外給予約1~5年不等、只繳利息免繳本金的寬限期。不過台灣理財通也提醒大家,房貸年限並非越長越好,時間越長要繳的總利息也越多,因此申貸時建議可考量自身情況,只要每月繳交的房貸金額不超過月收入1/3都屬於合理值,若能縮短房貸年限對自己較有利喔。

 

透過房貸流程5步驟,了解房貸注意事項!

上述提到了申請房貸要注意什麼,那麼接下來我們就透過詳細的房貸流程,帶大家一一了解過程中需要注意的事項。從一開始準備文件、鑑價、對保、抵押權設定、到最後的清償等,每個流程房貸注意事項都不同,快往下看看吧!

一、申請房貸時要準備的文件

首先要來看看申貸時務必先準備好的各項文件,申請房貸時,除了最基本的申請書之外,還要記得攜帶:

房貸準備文件-申請房貸注意事項

  • 雙證件(身分證、健保卡或駕照)、姓名印章、戶口名簿影本或是戶籍謄本。
  • 事先申請土地、建物登記物謄本。
  • 準備好不動產買賣契約書。
  • 個人財力證明(近6個月薪資單、扣繳憑單、繳稅單據、薪轉存摺)。

二、房屋估價鑑價注意事項

房屋鑑價注意事項-房貸要注意什麼

準備好各項申貸文件之後,接下來銀行會進行房屋估價、鑑價的流程。這時候房屋所處的地段,屋齡多少、整體房屋結構、所使用的建材、週遭嫌惡設施等,都是銀行評估房屋潛在價值的因素之一!而這也會影響最終房貸金額,房貸金額最高約為鑑價的85%

三、房貸對保注意事項

在與銀行對保這個流程中要注意,這時候銀行與貸款人會簽訂房貸契約,因此像貸款金額、貸款利率,還有未來的利率變化,最終取得的貸款年限、房貸寬限期,以及其他附加功能,違約金計算等各種相關規定都要事先確認、注意,以免損害到自身權益。

 

四、房貸抵押權設定注意事項

房貸抵押權設定注意事項-房貸要注意什麼

  1. 注意抵押權設定額度,一般而言為貸款金額1.2倍。
  2. 確認抵押權種類(一般分為普通抵押權、最高限額抵押權) 。
  3. 注意抵押權規費,通常規費為設定金額的1/1000。
  4. 注意設定房貸抵押權時要準備哪些文件。(ex.申請書、契約書、身分證明文件、印鑑、土地權狀等)

五、房貸清償注意事項

房貸清償注意事項-申請房貸注意事項

最後也記得要先與銀行確認,若未來想提前還房貸,會不會需要酌收手續費或違約金。以及最終真正清償完房貸後,也要注意是否有取得清償證明,在這邊的清償證明並非真的會有一張清償證明文件,而是銀行會將抵押權塗銷同意書,以及他項權利書、火災保險單正本、抵押權範圍設定契約等還給貸款人,再拿到這些文件之後,必須去房屋所在地的地政事務所,將抵押權塗銷,才算完整走完房貸流程喔!

延伸閱讀:房貸流程要多久時間?掌握4大步驟讓你迅速核貸

房貸推薦17年房貸顧問【台灣理財通】合作銀行超過60家,找出最佳房貸方案!

 

相信大家看完本文所整理的房貸注意事項後,也更清楚申請房貸要注意什麼了。其實從房貸申請前,到申請過程中會遇到的各種問題,都有不少要注意的事,記得申貸前務必仔細確認,才能確保貸到理想的房貸喔!台灣理財通也建議大家,在申貸前不妨多多詢問專業房貸顧問,讓具豐富經驗的顧問來量身規劃最適合的房貸方案,假如有任何房貸需求,歡迎尋找政府合法立案、合作銀行超過60家的台灣理財通立即填表線上免費諮詢

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