貸款整合能降低利息嗎？3關鍵+3件事幫你省下更多利息

貸款整合能降低利息嗎？3個關鍵看懂整合省息效益

貸款整合能降低利息嗎？每當被高利率債務壓得喘不過氣時，許多人都會思考整合的可能性。但在決定整合前，心中往往會有疑問：「整合真的能降低利息嗎？」、「怎樣的整合方案才是最划算的？」其實貸款整合最主要的好處，就是透過將多筆高利率的債務合併成一筆較低利率的貸款，有效減輕利息負擔和每月還款壓力。這次台灣理財通就來為大家詳細解析貸款整合能否降低利息的3個關鍵因素，以及在整合前必須思考的3件事，幫助各位做出最明智的財務決策！

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1. 貸款整合能降低利息嗎？3個關鍵看懂整合省息效益 ▼
   • 1. 合併高利率債務，降低平均利率負擔 ▼
   • 2. 拉長還款年限，減輕每月利息支出壓力 ▼
   • 3. 統一繳款，避免滯納金與額外手續費產生 ▼
2. 貸款整合利息前必知3件事，避免整合後利息反增 ▼
   • 1. 計算手續費與開辦費，確認總成本是否划算 ▼
   • 2. 評估整合後還款能力，避免債務更加惡化 ▼
   • 3. 比較各家銀行方案，挑選真正降息的選擇 ▼
3. 貸款整合推薦台灣理財通，4大專業貸款顧問規劃最省息方案 ▼

貸款整合能降低利息嗎？3個關鍵看懂整合省息效益

決定要進行貸款整合時，最關心的問題肯定是：「貸款整合能降低利息嗎？」答案是肯定的，但前提是要了解整合的運作邏輯。貸款整合的核心目的，就是透過合併多筆債務，降低整體的利息負擔。接下來，讓我們從3個最關鍵的因素來深入了解，幫助各位清楚掌握整合能帶來多少利息節省效果。

1. 合併高利率債務，降低平均利率負擔

將高利率信用卡債整合成信貸，能大幅降低平均利率

貸款整合最直接的效益，就是將多筆高利率的債務合併成一筆較低利率的貸款。通常信用卡債的利率最高，可能高達15%至18%，甚至更高，其次是信貸大約3%至10%，而房貸和車貸的利率相對較低，大約2%至3%。舉例來說，如果有：

• 信用卡債10萬元利率18%
• 信貸20萬元利率8%
• 房貸300萬元利率2%

總計310萬元的債務，利率結構差異很大。透過整合，銀行會根據整體的條件（信用評分、收入、負債比等）重新評估利率，可能會給予一個5%左右的統一利率，這樣一來原本高利率的部分會降低，整體的平均利率也會下降，從而減少年度利息支出。假設整合前每年利息支出約25萬元，整合後降至13萬元，一年就能省下12萬元的利息。雖然還款期間可能拉長，但整體利息負擔仍然大幅減少。

延伸閱讀：貸款整合利率怎麼算？3個關鍵因素與計算步驟完整解析

2. 拉長還款年限，減輕每月利息支出壓力

延長還款期限能降低月付金，即使總利息增加，但短期現金流壓力能大幅紓解

貸款整合的第2個好處，是將還款年限拉長。這個部分需要特別注意，因為雖然每月的還款金額會降低，但整體的利息支出可能會增加，因為還款期間變長了。但這正是整合的意義所在——透過延長還款期限，大幅降低短期的還款壓力，讓你有喘息的機會。

舉例來說：

原本有多筆債務，信用卡月付金5千元、信貸月付金8千元、房貸月付金2萬元，總共每月要還3萬3千元。

如果整合成一筆貸款，月付金可能降至2萬5千元。

雖然還款期間從原本的15年延長至20年，但每個月多出8千元的現金流，能用於應對突發狀況或改善生活品質。不過台灣理財通也提醒大家，拉長還款年限是把雙面刃，一方面減輕短期壓力，另一方面也增加了長期利息成本。因此在做決定前，必須精確計算整合前後的總利息支出差異，才能判斷貸款整合是否划算。

延伸閱讀：整合負債有哪些技巧？3個債務整合訣竅帶你減輕還款負擔

3. 統一繳款，避免滯納金與額外手續費產生

整合後只需記住一個繳款日期，減少遺漏繳款的機率，避免產生滯納金與罰息

貸款整合的第3個好處，那就是統一繳款。當有多筆債務時，每筆都有不同的繳款日期，容易因為一時疏忽而遺漏某一筆。一旦遲繳，就會產生滯納金、罰息，甚至影響信用評分。整合成一筆貸款後，只需記住一個繳款日期，大幅降低遺漏繳款的機率。而且整合時通常可以選擇最方便的繳款日期（例如薪日隔天），確保不會發生資金不足導致跳票的情況。此外，銀行也偏好穩定準時還款的客戶。如果整合後能做到每次都按時足額繳款，信用評分會逐步提升，未來申請其他貸款時也能獲得更好的利率條件。

延伸閱讀：貸款整合會影響原本房貸嗎？3個層面拆解整合後變動

貸款整合利息前必知3件事，避免整合後利息反增

計算總成本、評估還款能力、比較銀行方案，3件事讓你避免整合後反而增加利息

在了解貸款整合能帶來哪些好處後，你可能會迫不及待地想要進行整合。但在決定整合前，還有3件很重要的事情必須先考慮清楚。許多人因為只看到表面的低利率數字就心動了，卻忽略了背後隱藏的費用和陷阱，結果整合後才發現，實際支付的總成本並沒有想像中那麼划算。接下來，台灣理財通就來分享3件在整合前必須評估的事項，幫助各位避免整合反而增加利息的情況。

1. 計算手續費與開辦費，確認總成本是否划算

許多人在比較整合方案時，只看利率而忽視了手續費和開辦費。銀行進行貸款整合時，會收取一筆手續費來負擔相關的行政成本。這筆費用通常落在貸款金額的1%至3%，或是固定金額如2,000至9,000元。假設整合100萬元，手續費2%就是2萬元。

計算整合是否划算的方式：

• 列出整合前每筆債務的利息支出：計算未來3年、5年或10年（根據整合後的還款期限）的總利息成本。
• 計算整合後的利息支出：包括新的利率、新的還款期限，以及所有的手續費和開辦費。
• 比較兩者差異：如果整合後的總成本遠低於整合前，那麼整合就是划算的選擇。

舉例來說：

整合前5年的總利息支出是15萬元，加上各種費用3萬元，總計18萬元。

整合後5年的利息支出是8萬元，手續費2萬元，總計10萬元。

這樣一來，整合就能省下8萬元，那就很划算。

延伸閱讀：貸款整合會產生額外費用嗎？教你看懂3筆常見收費項目

2. 評估整合後還款能力，避免債務更加惡化

整合的目的是減輕還款壓力，但如果評估不當，反而可能導致更嚴重的債務危機。有些人在整合後因為月付金降低，就放鬆了警惕，甚至繼續累積新的債務。最後發現不僅整合的部分還沒還完，新的債務也一起堆積，陷入雙重債務的困境。

評估還款能力的重點：

• 確保月付金在可承受範圍內：整合後的月付金最好不要超過月收入的60%至70%，確保還有足夠的資金用於日常生活和應急。
• 檢視整合後是否真的改善財務：如果月付金只降低了幾百元，但還款期限拉長5年，總利息反而增加，那就得重新考慮整合的必要性。
• 制定還款計畫，避免再次借貸：整合成功後，必須下定決心不再新增債務，並制定清晰的還款時程表，按時執行。
• 定期檢視信用報告和負債狀況：整合後定期檢查信用評分是否提升，負債比是否下降，這些都是判斷整合是否成功的指標。

特別提醒的是，如果月負債比已經高於70%，或無擔保負債超過月收入的22倍（DBR 22倍），那麼在整合前應該先改善財務狀況，而非進行整合。

延伸閱讀：負債比過高怎麼辦？4個方法教你如何降低負債比

3. 比較各家銀行方案，挑選真正降息的選擇

銀行的整合貸款方案五花八門，利率、手續費、還款期限都各不相同。建議在正式申請前，向多家銀行詢問並比較他們的整合方案，並掌握實際總費用年百分率APR（Annual Percentage Rate）。比較銀行方案時要留意：

• 利率區間：不同銀行給予的利率可能相差1%至2%，長期累積就是可觀的差異。
• 手續費和開辦費：有些銀行手續費較高但利率較低，有些則相反，必須綜合計算才能判斷。
• 可申請額度：不同銀行根據你的條件可能給予不同的額度，有些銀行可能滿足不了你的整合需求。
• 還款期限的彈性：是否可以自由選擇還款年限，或是只有固定選項。
• 提前清償是否有違約金：未來如果想提前還清，是否會被收取罰金。

許多人會直接向原本的房貸銀行詢問整合方案，以為這樣最方便。但實際上，透過專業的貸款顧問公司協助比較多家銀行，往往能找到更優惠的利率和條件。因為貸款顧問對各家銀行的審核標準和優惠方案都有深入了解，能根據你的具體條件推薦最適合的銀行，而非盲目向所有銀行送件導致聯徵查詢次數過多。

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貸款整合能降低利息嗎？答案是可以的，但前提是要選擇正確的方案、進行精確的成本計算，並評估自己的還款能力。許多人之所以在整合後感到失望，不是因為整合本身不好，而是在整合前缺乏充分的規劃和比較。如果想確保整合能真正為你省下利息、改善財務狀況，那麼尋求專業貸款顧問的協助是最聰明的選擇。貸款整合推薦政府合法立案全方位貸款顧問公司-台灣理財通，具備貸款顧問、資產鑑價專業、法務、民間代書顧問，會根據整體的債務狀況、信用評分、收入結構、負債比例進行完整分析，精準試算整合前後的總成本差異。台灣理財通長期與各大銀行合作，深入了解每家銀行最新的利率政策和優惠方案，能根據條件媒合最適合的銀行和整合方案。更重要的是，台灣理財通會幫助評估整合後的還款能力，確保不會陷入更深的債務危機，並在整個過程中提供專業建議和陪伴。如果想透過貸款整合來真正改善財務、降低利息負擔，卻不知道該如何開始，就點選下方按鈕預約1對1諮詢，讓台灣理財通的專業團隊為你規劃最適合的省息方案，幫你找回財務自由！

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