中央銀行於4/25(二)公布3月全體國銀房貸年增率跌至5.06%,創下近4年的新低點。自從央行五度宣布升息後,國內房貸利率也站上2%大關!升息不僅加重房貸族的還款負擔,也影響首購族、一般購屋族的貸款意願。由此可見,升息對整體不動產與金融市場帶來不少衝擊,如果你也好奇升息對買房的影響有哪些?台灣理財通整理出3大重點,要告訴大家如何應對升息所帶來的衝擊,趕快一起來看看。
升息對買房的影響有哪些?這3大購屋原則不可不知!
近期許多人都十分關切升息對整體房市的影響,因為這也關乎到自身日後的還款與生活品質,隨著房貸利率上升,相信這對每位房貸族與購屋者來說都是一項新的挑戰。這次本文將從以下3個方面,分析升息對買房的影響,並解析在高利率時代購屋需注意的3大原則,期待幫助大家順利購入理想屋並維持生活品質!
1.購屋前的財務能力規劃
升息對買房的影響在於房貸利率調升,每月房貸還款金額也會增加,再加上房貸金額通常動輒上百萬、上千萬,所以升息後,利息加計下來,每月可能會增加數百元甚至數千元的負擔。故在購屋前,務必做好財務能力規劃,大家可以根據自身收入能力,計算出每月可負擔的房貸金額。舉例來說,陳小姐每月收入為5萬元,一般建議房貸繳款金額不超過個人收入的1/3,所以對陳小姐而言,理想的房貸月付金在1.5萬元左右。
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雖有購屋意願,但遇到升息該怎麼應對才能購入理想屋?
按上述舉例,陳小姐每月的房貸月付金為1.5萬元仍是合理範圍,但如果遇到升息,房貸還款金額也會隨之上升,便有可能會加重還款負擔,嚴重甚至會導致房貸遲繳或繳不出來的情況。那麼有什麼方法,可以應對升息所帶來的影響呢?以下整理出3個小技巧供大家參考:
- 緊急預備金:準備好6~12個月的緊急預備金,確保日後遇到升息,短時間內不影響生活。
- 改變購屋標的:不一定要先購買蛋黃區房屋或新屋,可先選擇老屋、公寓,降低貸款金額。
- 還款壓力測試:預留升息空間,並試算分別升息半碼、1碼、2碼,每月需增加多少負擔。
另外大家在看房時,也建議可以將未來的收支變化一併計入考量,例如:轉職、加薪或是有增加額外收入等情況,全方位評估自己的還款能力,因為對自己的財務狀況有清晰的了解,才能提前做好財務規劃,在面對高利率時代能更好的以不變應萬變,降低升息所帶來的影響。
2.考慮增加購屋自備款
面對高利率時代,相信不少朋友都希望在購屋後,即使遇到升息,生活也不會受到太大衝擊。其實想降低升息帶來的影響,最有效的方法就是降低貸款金額。但是降低貸款金額又不想改變購屋標的,那麼此時就需要考慮增加購屋預算!台灣理財通建議大家如果手邊有多餘的存款可運用,或是家中父母願意協助出資,不妨提高購屋自備款以降低貸款比例,從而減少升息的影響。
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3.謹慎選擇合適計息方式
升息對買房的影響,很有可能同時反應在貸款利率調升與還款金額增加兩方面,所以大家購屋前,務必謹慎選擇合適自己的還款方案。目前常見的還款方式有兩種,分別為本金攤還與本息攤還,以下分別為大家介紹兩種不同還款方式的差異:
- 本金攤還:每期償還本金固定不變,雖還款前期負擔較高,但相對需支付的利息總額較低。
- 本息攤還:每期繳款金額固定,而還款前期主要以償還利息為主,需支付的利息總額較高。
選擇還款方案時,除了評估自己適合採用本金攤還或本息攤還之外,也需要留意銀行提供的計息方式是採固定利率還是機動利率。以下幫大家將兩種計息方式各自的差異整理成表格供大家參考:
比較項目 | 固定利率 | 機動利率 | |
利率變化 | 貸款期間內,利率不受央行升息影響 | 貸款利率會隨市場波動而調整 | |
優點 | 利率固定,月繳金額不變 | 利率機動性高、通常利率較優惠 | |
缺點 | 長期的固定利率方案選擇少,且利率可能高於機動利率 | 因為利率浮動,如遇央行連連升息,月繳負擔會隨之增加 | |
適合族群 | 適合購屋自住、可長期還款者 | 短期規劃出售、投資客 | |
注意事項 | 目前市面上,多以短期固定利率方案為主 | 如遇降息,房貸利率也有機會隨之調降 | |
※以上方案條件內容僅供參考,實際貸款條件會依各金融機構而各有不同。 |
高利率時代來臨,名下除了房貸,還有多筆債務需償還怎麼辦?
背有多筆高利率債務,卻又不知道如何有效理債?如果名下有房屋的朋友,不妨可以考慮透過房屋貸款高額度、低利率的特性整合負債,雖然現今面臨升息,但房屋貸款利率仍比信用貸款、汽車貸款來得低。所以身上若有高額卡債且循環利息已經接近上限,或是有其他難處理的民間高利債務,則可以考慮申辦房屋貸款,運用貸下來的資金整合名下所有債務,這樣一來,不僅只需繳一筆貸款,還有機會可以降低月付金。
台灣理財通曾接手過一個案例,當事人K先生雖然有穩定的工作與收入,但名下卻背有卡債、信貸、房貸、融資分期、機車貸款等多筆債務,每月需支付高達7.7萬元月付金。後來K先生在台灣理財通協助下,成功申辦房屋貸款並取得775萬元資金,順利將名下債務一次清償,每月直接省下4.4萬元月付金。
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看完以上分享後,相信大家都知道升息對買房的影響並不小,但總結來說,若購屋者可以做好財務能力規劃與風險控管,或是在以不借貸的前提下,增加購屋預算以此降低房貸比例等,均能有效幫助降低升息所帶來的衝擊。當然在這樣的高利率時代,購屋前仍要三思而後行,如果不確定自己適合哪一種房貸方案,或是考慮運用房貸整合負債,房屋貸款推薦政府立案登記的專業貸款顧問公司【台灣理財通】,擁有超過100人的專業服務團隊,不僅有不動產估價師協助鑑價,還有貼心貸款顧問全程1對1諮詢,申貸過程中有任何疑問,顧問專員都會在收到訊息的第一時間內為你解答。現在就馬上填寫免費諮詢表單(點擊填寫),讓你的專屬房貸顧問為你媒合最佳方案!
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