房貸整合負債好處有哪些？3大優點一次帶你看

房屋貸款可貸額度高、利率低且還款期限長，這也是為什麼有許多人會運用房屋貸款整合負債。但用房貸整合負債真的好嗎？會不會因為貸款額度高而造成更大的負擔呢？台灣理財通將一次介紹房貸整合負債的3大優點，同時為大家解析房貸整合條件，讓各位朋友在申辦前，可以做好自我評估並慎選理想方案！

用房貸整合負債好嗎？3個優點帶你看

你曾經有為了是否該用房貸整合負債而猶豫不決嗎？因為不了解房貸特性，不確定用房貸整合負債好不好？以下為大家整理出3大重點，幫助各位朋友清楚掌握房貸整合負債的好處！

1.房貸利率低，能降低利息支出

為什麼有人會運用房貸整合負債呢？我們可以從貸款利率的角度來分析，首先房屋貸款的利率比信用貸款、汽車貸款都要低，如果運用房屋貸款的低利率特性，整合名下的高利率貸款或高循環利率卡債，這樣一來便能大幅降低還款利率，再加上房屋屬於高價值的不動產，有房屋作為擔保品，銀行需承擔的風險則會降低，如此銀行的核貸意願也會更高。

2.貸款金額高，可一次整合債務

房貸整合負債的第二個優點，因為房貸的貸款額度比其他貸款要來的高，雖然可貸額度會受到信用評分與房屋鑑價結果影響，但可運用的資金也遠比其他貸款多，使用上較為靈活！比如申辦房屋貸款100萬元，名下則背有信用貸款20萬元、信用卡債15萬元以及汽車貸款30萬元，運用100萬元房貸將其他債務債務後，手邊還能留有大約35萬元資金可周轉運用，對貸款人而言有更多的資金運用空間。

房貸整合負債還有哪些方法？

• 抵押貸款：運用原屋融資，以名下的房屋做為抵押品，向銀行貸款取得資金運用。
• 房屋增貸：當原房貸繳款超過6~12期以上，可申請房屋增貸貸出需要的金額整合債務。
• 房屋轉貸：將原房貸轉移至利率更低的銀行，藉此降低每月利息支出、減少月付金。

3.還款年限長，有效降低月付金

房貸整合負債的最後一個優點，就是房屋貸款還款年限長，因為信用貸款與汽車貸款還款年限最長約為6~7年左右，但若信貸、車貸的貸款額度較高，每月需償還的月付金也會較多。而房屋貸款還款年限一般最長可分30年，每月需攤還的金額就會平均分攤到日後的期數支付，對背有大筆債務的朋友來說，可以透過房貸還款期限長的特性，減輕每月的負擔。

房屋貸款還款方式有哪些？

• 本金平均攤還：按月平均攤還本金，每月償還的本金不變，利息則依本金餘額計算。
• 本息平均攤還：按月平均攤還本息，每月支付的利息和本金加起來的總額是固定的。

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房貸整合條件有哪些？3個重點一次掌握

既然用房貸整合負債的好處多多，那麼有哪些族群適合申請呢？是否有什麼房貸整合條件要注意？以下整理出3大房貸整合條件，帶大家看看要怎麼申請房貸整合負債！趕快一起來看看。

1.信用評分建議勿低於600分

第一個房貸整合條件，考慮到房屋貸款審核較為嚴格，為了提高核貸機率，一般建議信用評分勿低於600分為佳。根據聯徵中心統計，國民的信用分數平均為683分，如果信用分數偏低，聯徵中心會附上說明並指出分數低的原因，如申貸人能在近期內改善，則建議盡快按照聯徵中心提供的原因去調整，以提高信用評分。

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2.名下無擔保債務不能過高

想符合房貸整合條件，要留意個人無擔保債務不能累積太多，若因背負的無擔保債務過多，會導致負債比過高，若負債比超過個人月收入的22倍，不僅會影響信用評分，也會連帶讓銀行無法信任申貸人的還款能力，從而不予核貸。那麼除了一般熟知的負債比22倍的計算方法外，銀行還會透過哪些方法審核申貸人的負債比率呢？以下提供3方法，幫助大家申貸前可以先自行計算參考：

a.總資產負債比需大於1.5倍

若申貸人負債金額乘以1.5倍後，已超過名下的資產總額，便會被銀行認定為高風險族群。比如：個人名下總資產為3,000萬元，總負債為1,000萬元，那麼總資產負債比就是3倍＞1.5倍，仍在安全範圍內。

b.資產流動比率需大於600%

流動比率公式為：總存款÷月負債×100%要大於600%。假如貸款人名下有80萬元存款，月負債為5萬元，流動比率則為80萬元÷5萬元×100%=1600%，代表即使沒工作收入，存款也足夠維持16個月的時間。

c.月收入負債比不可超過70%

一般國內銀行皆有規定，申貸人的月收入負債比需控制在收入的70%以內，假設申貸人的月收入為5萬元，5萬元×70%=3.5萬元，代表申貸人的月收入負債比需控制在3.5萬元以內，才不會導致債務負擔過重。

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3.房貸年限+屋齡不超過50年

最後一個房貸整合條件，上述提及房貸還款年限最長可分30年，但若要運用房屋貸款來整合負債，那麼務必要注意申請的房貸年限與屋齡相加後，不能超過50年。因為台灣建築結構多為鋼筋混凝土，其耐用年限為50年左右，所以注意抵押房屋的屋齡與貸款年限需小於50年，核貸機率才會更高喔！

財政部頒布之固定資產耐用年限

• 金屬建造房屋(無披覆處理)-耐用年數15年
• 金屬建造房屋(有披覆處理)-耐用年數20年
• 磚造結構房屋-耐用年數25年
• 加強磚造房屋-耐用年數35年
• 鋼骨混凝土建造、預鑄混凝建造、鋼結構-耐用年數50年

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以上清楚介紹房貸整合負債是什麼後，相信大家能清楚知道房貸整合負債的優點有哪些。如果你想嘗試運用房貸整合負債，但不清楚自己是否符合房貸整合條件，貸款整合推薦找政府立案登記合法貸款顧問公司【台灣理財通】來為你規劃方案，不僅貸款流程透明，團隊也嚴格落實個資保密，相關核貸資料經過加密保護，讓超過100人以上專業團隊，為你提供1對1真人諮詢服務，由專業貸款顧問協助媒合各家銀行房貸方案，協助爭取符合需求的資金額度，讓申貸人能成功運用房貸整合負債，就此擺脫高利率債務的糾纏。想諮詢理想貸款方案，趕快填寫24hr免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓台灣理財通陪伴你渡過資金難關！