年薪百萬也可能貸不到?房貸審核不只看收入,3大關鍵影響核貸結果!
你以為年收入破百萬,就代表銀行會無條件通過貸款申請嗎?實際上,現在的貸款審核不只看薪資數字,更重視背後的財務結構與還款能力。對於首次購屋、資金有限的自住族來說,「會不會貸」遠比「想不想貸」更現實。
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年薪高也不一定好貸!從房貸審核細節掌握申貸關鍵
高年薪也可能貸不到?購屋貸款3大門檻一次掌握!
每個人都希望能順利圓一個「有房」的夢,但在房價高漲、利率升溫、放款趨嚴的現在,連許多年薪百萬以上的申貸人,都可能在銀行那裡吃上閉門羹。面對條件不斷變化的房貸市場,你準備好了嗎?
1.新青安申貸遇阻,房價與貸款門檻正快速拉開
新青安也擋不住?房價上升、銀行轉趨保守的真相
近期一則新聞引發關注:一位年薪百萬元出頭的男子,在台中購買總價1,200萬元的預售屋,申請新青安貸款卻被銀行勸退。這起事件不是個案,而是反映出目前房貸市場「看似寬鬆、實則嚴審」的趨勢。
雖然政府推動新青安政策提供利率補貼與成數優待,但實際核貸與否,仍由銀行依據風險控管標準嚴格把關。許多民眾誤以為年薪愈高、貸款愈容易,實則不然。
房貸申請門檻早已不限於「收入高低」這個單一標準,而是全面性檢視申貸人資金流動性、還款能力、信用穩定性與房屋擔保品條件。在這樣的趨勢下,許多自認條件不錯的民眾,仍可能在送件時頻頻碰壁。因此,建議申貸人應提早與專業貸款顧問討論,評估自身的財務體質、審慎選屋與資金配置,並量身規劃合適的貸款方案,才能真正把握優惠利率,避開日後償債風險。
延伸閱讀:房貸可以貸多少?3個房貸Q&A全解析
2.收入、屋況、利率3門檻成購屋族難關
收入、屋況、利率三重關卡,房貸申請難度升高
在當前房價高漲、放貸趨嚴的環境中,購屋者面臨的不僅是「貸不貸得到」,更是「能不能負擔得起」。從統計與實務來看,年收入、房貸利率與不動產條件已成為房貸申請過程中3大必須跨越的門檻,對首購族與自住型買方形成實質挑戰。年薪與利率、核貸成數呈現非線性關係,反映出的是「還款能力」與「風險分散策略」:
- 年收120~160萬元:平均核貸成數最高72.96%,利率相對平均、風險分散佳,為銀行認定的「穩健型客戶」。
- 年收80萬以下/300萬以上:平均核貸成數反而降低至70.9%左右。低薪族可能負債比偏高;高薪族常有其他投資型貸款紀錄、負債結構複雜。
利率趨勢:整體平均利率從2.11%上升至2.36%,已逐步上升。而年收入120萬以下族群反而享有最低利率(2.34%),顯示政府補貼與銀行風險管控邏輯交錯影響,利率與薪資並非成正比。
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儘管高收入者常被認為購物主力,但統計顯示年收入80萬以下的房貸申貸人比重高達45.3%,是目前新青安政策下最主要的購屋申請者。雖享有利率補貼、寬限期優惠,但這部分族群往往缺乏長期利率上升的風險意識,在寬限期結束後,可能面臨月付金暴增的壓力。
除了收入、利率,房屋本身的條件,往往是影響核貸結果的最後一根稻草。以下3種房屋類型在申辦房貸上需要格外留意:
- 蛋殼區預售屋:區域開發未成熟,空屋率高,房屋鑑價亦偏低。簽約價高於鑑價,需更多自備款。
- 非核心老屋:蛋白區老屋屋齡偏高,交通機能較低,鑑價相對保守,可貸年期縮短,月付金負擔增加。
- 12坪以下小宅:常被視為投資性產品,銀行近期傾向婉拒核貸或降低成數,建議至少購買15坪以上房屋,避免受到差別對待。
在目前貸款市場結構下,購屋者若僅靠單一條件(如收入或房價)判斷能否貸款,將大大低估申貸過程的複雜性與風險。建議及早諮詢專業貸款顧問,避免因誤估條件而錯失貸款時機或陷入日後還款壓力。
3.貸款不只比條件!全盤財務策略與規劃是關鍵
貸款不是比條件,是比規劃!財務策略決定能否順利核貸
在現今貸款審核日益嚴格的趨勢下,僅是收入條件好、信用正常,已經無法保證順利核貸,此點無論是在房貸申請、信用貸款、貸款整合等項目上都同樣明顯。貸款申辦其實是針對「整體財務體質與邏輯」的全面考驗,包含收入結構、負債比、資金配置、抵押品條件等,對一般民眾而言較難透徹分析。此時,一位具備市場實務經驗與銀行核貸敏感度的專業貸款顧問,正是協助民眾穿越層層審查關卡、提升核貸成功率的關鍵力量。
條件好不等於貸得好!貸款比你想得更需要策略
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- 財務條件診斷與貸款可行性評估:分析收入、負債結構、信用狀況,評估可取得的貸款利率區間、額度。
- 條件分析、媒合適當的承貸機構與方案:根據申貸人、擔保品條件,媒合接受度高、核貸彈性大的方案,提高核貸率保護信用。
- 評估現金流與償債結構: 預先規劃寬限期結束後的負擔情況,給予還款年限、償還策略上的具體建議。
- 根據申貸人財務狀況規劃個人化策略:善用申貸人優勢、整體條件規劃方案,爭取有利於申貸人月付金、還款年限。
貸款關鍵是怎麼借、跟誰借,而不僅是收入條件的比較,選對貸款顧問,幫助申貸人取得關鍵資金,減輕還款負擔,實現最強版本的自己。
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房貸會影響信貸額度嗎?3個重點帶你了解
在高房價與嚴審機制交錯的當下,購屋貸款早已不再只是收入比一比、利率比一比的簡單邏輯,而是一場對財務結構、風險控管與未來償債能力的全方位考驗。無論你是首購族、換屋族,或是欠缺部分資金,急需周轉者,都需要有專業團隊協助你看懂審核重點、避開雷區、掌握貸款機會。
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