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年薪高也不一定好貸!從房貸審核細節掌握申貸關鍵

發佈日期 2025.07.16 | 334

年薪高 貸款-收入高 貸款

年薪百萬也可能貸不到?房貸審核不只看收入,3大關鍵影響核貸結果!

以為年收入破百萬,就代表銀行會無條件通過貸款申請嗎?實際上,現在的貸款審核不只看薪資數字,更重視背後的財務結構與還款能力。對於首次購屋、資金有限的自住族來說,「會不會貸」遠比「想不想貸」更現實。

目錄(點擊前往閱讀該段內容)

年薪高也不一定好貸!從房貸審核細節掌握申貸關鍵

高年薪不一定核貸-年薪高 貸款

高年薪也可能貸不到?購屋貸款3大門檻一次掌握!

每個人都希望能順利圓一個「有房」的夢,但在房價高漲、利率升溫、放款趨嚴的現在,連許多年薪百萬以上的申貸人,都可能在銀行那裡吃上閉門羹。面對條件不斷變化的房貸市場,你準備好了嗎?

1.新青安申貸遇阻,房價與貸款門檻正快速拉開

房價與貸款有落差-收入高 貸款

新青安也擋不住?房價上升、銀行轉趨保守的真相

近期一則新聞引發關注:一位年薪百萬元出頭的男子,在台中購買總價1,200萬元的預售屋申請新青安貸款卻被銀行勸退。這起事件不是個案,而是反映出目前房貸市場「看似寬鬆、實則嚴審」的趨勢。

雖然政府推動新青安政策提供利率補貼與成數優待,但實際核貸與否,仍由銀行依據風險控管標準嚴格把關。許多民眾誤以為年薪愈高、貸款愈容易,實則不然。

房貸申請門檻早已不限於「收入高低」這個單一標準,而是全面性檢視申貸人資金流動性、還款能力、信用穩定性與房屋擔保品條件。在這樣的趨勢下,許多自認條件不錯的民眾,仍可能在送件時頻頻碰壁。因此,建議申貸人應提早與專業貸款顧問討論,評估自身的財務體質、審慎選屋與資金配置,並量身規劃合適的貸款方案,才能真正把握優惠利率,避開日後償債風險。

延伸閱讀:房貸可以貸多少?3個房貸Q&A全解析

2.收入、屋況、利率3門檻成購屋族難關

購屋族門檻-年薪高 貸款

收入、屋況、利率三重關卡,房貸申請難度升高

在當前房價高漲、放貸趨嚴的環境中,購屋者面臨的不僅是「貸不貸得到」,更是「能不能負擔得起」。從統計與實務來看,年收入、房貸利率與不動產條件已成為房貸申請過程中3大必須跨越的門檻,對首購族與自住型買方形成實質挑戰。年薪與利率、核貸成數呈現非線性關係,反映出的是「還款能力」與「風險分散策略」:

  • 年收120~160萬元:平均核貸成數最高72.96%,利率相對平均、風險分散佳,為銀行認定的「穩健型客戶」。
  • 年收80萬以下/300萬以上:平均核貸成數反而降低至70.9%左右。低薪族可能負債比偏高;高薪族常有其他投資型貸款紀錄、負債結構複雜。
利率趨勢:整體平均利率從2.11%上升至2.36%,已逐步上升。而年收入120萬以下族群反而享有最低利率(2.34%),顯示政府補貼與銀行風險管控邏輯交錯影響,利率與薪資並非成正比。
延伸閱讀:房貸會看信用評分嗎?3重點助你提高房貸過件率

儘管高收入者常被認為購物主力,但統計顯示年收入80萬以下的房貸申貸人比重高達45.3%,是目前新青安政策下最主要的購屋申請者。雖享有利率補貼、寬限期優惠,但這部分族群往往缺乏長期利率上升的風險意識,在寬限期結束後,可能面臨月付金暴增的壓力。

除了收入、利率,房屋本身的條件,往往是影響核貸結果的最後一根稻草。以下3種房屋類型在申辦房貸上需要格外留意:

  1. 蛋殼區預售屋:區域開發未成熟,空屋率高,房屋鑑價亦偏低。簽約價高於鑑價,需更多自備款。
  2. 非核心老屋:蛋白區老屋屋齡偏高,交通機能較低,鑑價相對保守,可貸年期縮短,月付金負擔增加。
  3. 12坪以下小宅:常被視為投資性產品,銀行近期傾向婉拒核貸或降低成數,建議至少購買15坪以上房屋,避免受到差別對待。

在目前貸款市場結構下,購屋者若僅靠單一條件(如收入或房價)判斷能否貸款,將大大低估申貸過程的複雜性與風險。建議及早諮詢專業貸款顧問,避免因誤估條件而錯失貸款時機或陷入日後還款壓力。

3.貸款不只比條件!全盤財務策略與規劃是關鍵

貸款不只比條件-年薪高 貸款

貸款不是比條件,是比規劃!財務策略決定能否順利核貸

在現今貸款審核日益嚴格的趨勢下,僅是收入條件好、信用正常,已經無法保證順利核貸,此點無論是在房貸申請、信用貸款、貸款整合等項目上都同樣明顯。貸款申辦其實是針對「整體財務體質與邏輯」的全面考驗,包含收入結構、負債比、資金配置、抵押品條件等,對一般民眾而言較難透徹分析。此時,一位具備市場實務經驗與銀行核貸敏感度的專業貸款顧問,正是協助民眾穿越層層審查關卡、提升核貸成功率的關鍵力量。

 

條件好不等於貸得好!貸款比你想得更需要策略

貸款顧問可提供專業協助

  • 財務條件診斷與貸款可行性評估:分析收入、負債結構、信用狀況,評估可取得的貸款利率區間、額度。
  • 條件分析、媒合適當的承貸機構與方案:根據申貸人、擔保品條件,媒合接受度高、核貸彈性大的方案,提高核貸率保護信用。
  • 評估現金流與償債結構: 預先規劃寬限期結束後的負擔情況,給予還款年限、償還策略上的具體建議。
  • 根據申貸人財務狀況規劃個人化策略:善用申貸人優勢、整體條件規劃方案,爭取有利於申貸人月付金、還款年限。

貸款關鍵是怎麼借、跟誰借,而不僅是收入條件的比較,選對貸款顧問,幫助申貸人取得關鍵資金,減輕還款負擔,實現最強版本的自己。

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房貸會影響信貸額度嗎?3個重點帶你了解

在高房價與嚴審機制交錯的當下,購屋貸款早已不再只是收入比一比、利率比一比的簡單邏輯,而是一場對財務結構、風險控管與未來償債能力的全方位考驗。無論你是首購族、換屋族,或是欠缺部分資金,急需周轉者,都需要有專業團隊協助你看懂審核重點、避開雷區、掌握貸款機會。

貸款推薦全台網路口碑第1的貸款顧問公司-台灣理財通,幫助超過82000個家庭成功申貸,渡過資金難關,秉持用心、真心、愛心、耐心、同理心,五心級的服務,協助申貸人找回健康財務,我們不只陪你送件,更陪你看清整體財務脈絡,借得安心、還得有力!現在就立即填寫線上免費諮詢表單,預約專業貸款顧問1對1諮詢吧!

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  • 真的非常感謝廖國棻專員,帶著我一步步完成貸款的事項,會給予很大程度上的體諒與理解,知道我工作比較特殊沒辦法時刻接收並回覆訊息,不會因為延遲而再三催促,待人溫柔親切且很有耐心。此次第一次接觸台灣理財通,得到很不錯的感受~

    古冠霖1個月前
  • 非常感謝法務專員王小姐,手把手協助我辦理債務協商。 從填寫文件、跑各間公家機關申請資料至銀行面談,一步步都超前部署,讓整個協商過程非常順利的朝我們想要的目標進行,最後每個月最低卡費近2萬多減輕至5000元,真的輕鬆了不少~

    讓我不再被債務追著跑,能重新好好地生活並努力賺錢,聰明整頓自身的理財規劃~

    梁宜茜1個月前
  • 真的很感謝台灣理財通的王專員!

    之前我也有辦理台灣理財通,已經繳完貸款,這次是為了想辦理債務整合,不然每個月都要繳很多帳單,其實壓力很大,在過程中王專員也很有耐心的幫我想各種方法,也非常細心,完全可以感受到王專員很用心的站在我的立場幫我設想最好的方案,這次讓我順利渡過難關真的非常謝謝王專員,值得推薦台灣理財通。

    洪惠青1個月前
  • 在貸款這條路上,原本滿懷焦慮與不安,所幸遇見了「陳姿姿」,整個過程不但順利,還多了許多安心。

    從一開始的諮詢到方案比對,姿姿總是耐心聆聽我的需求,並根據實際狀況提供最合適的建議。即使我有很多疑問,她也總是詳盡說明,不厭其煩地替我解釋各種細節,讓我這個完全不懂貸款的人,也能清楚掌握每一步

    最讓我感動的是,她的積極與效率,在送件、追蹤進度、與銀行溝通的每一個環節,都幫我處理得妥妥當當,讓我完全不需要多操心,也非常推薦給需要貸款協助的朋友,她絕對是值得信賴的專業顧問!

    韋韋賴1個月前

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