平均房貸金額飆至523萬元，4招爭取低利率房貸

平均房貸金額居高不下，【中央銀行】於2022年9月底3度升息，且預估年底還會再升息一次，升息會直接影響利率，連帶加重每月的房貸還款負擔。根據【聯徵中心】統計，至2022年7月須同時背負房貸、信貸的雙貸族已達34.5萬人，創下2012年以來的新高，雙貸族平均負擔總額523萬元的房貸、91.3萬元的信貸。究竟在平均房貸金額飆升且通貨膨脹的情況下，個人是否能爭取到低利率的房貸方案？台灣理財通整理1張2022年上半年平均房貸金額統計表，以及4個方法，讓你輕鬆降低每月還款負擔。

2022年上半年房貸人數與整體平均房貸金額，1張表報你知

從上表可以知道，2022年上半年，新增的個人房貸人數已達2.52萬人，上半年累計新增15.56萬人，整體個人房貸平均金額根據6月統計數據更達到793.96萬元，若以30年的還款期來算，房貸族每月必須償還22,028元。為了避免房貸還款負擔影響生活品質，一般來說不建議貸款比例超過總體支出的1/3，因此強化個人的還款能力，也是在平均房貸金額飆升的時代需要考量的事情。根據【卡優新聞網】內容，過去部分銀行會推出高成數房貸方案來搭配信貸，讓民眾有更充足的資金購屋，隨著央行對房市資金的管控更嚴格，再加上申貸人背負一筆金額不小的信貸，銀行反而會降低房貸成數，因此房貸搭配信貸的方案已不多見。除了關心銀行房貸利率，也建議申貸人事先規畫短期資金需求，藉此判斷合適的貸款方案。例如買房後需要一筆資金裝修，以及通膨連帶增加日常消費，以及其他必要的支出，為了在升息與通膨的雙重情況下保持良好的生活水準，最好透過下段介紹的4個方法，爭取低利率的房貸方案。

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1.提出財力證明

就像上段提到的，申請房貸前除了要做好長期還款的準備，也須把短期裝修費用、長期的必要支出一併納入考量，而爭取低利率房貸其中一個關鍵是，讓銀行信任自己的還款能力，因此建議申貸人提出完整的財力證明，包含穩定的薪資入帳證明，例如薪轉銀行帳戶明細或銀行存款紀錄，在提高銀行的信任分數的情況下，就有機會談到更低利率的房貸方案。但沒有薪資證明可以貸款嗎？台灣理財通整理以下3種替代方案帶你了解：

• 扣繳憑單：寫有任職公司扣繳的稅款資料，可代表申貸人的現職工作與收入狀況。
• 勞保明細：寫明申貸人的任職單位與投保薪資，可查詢申貸人以往的工作情況。
• 存摺：建議穩定使用1年以上，不能有存款為零或百元提領的情況。

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2.信用卡維持正常繳款

信用卡是現代人消費的途徑，先買後付（Buy Now,Pay Later，BNPL）的特點讓民眾付款更加便利，且若經常使用指定銀行的信用卡，也能增加信用長度，同時保持信用卡無遲繳，銀行自然會願意提供給申貸人低利率的貸款方案。須要注意的是，在平均房貸金額飆升的情況下，部分申貸人可能只繳信用卡公司每期帳單上的「最低應繳金額」，試圖減輕每月的還款負擔，但這樣一來就會啟用循環利息（Credit Card Interest Rate），「本期應繳金額」減去「本期最低應繳金額」後剩下未繳的信用卡費，就會進入下一期帳單，並按照各家銀行規定的利率加收一筆利息，導致債滾債、加重日後的還款負擔。因此建議大家每月還是要掌控好現金流，避免入不敷出，或清償貸款後無力支付信用卡費的狀況。此外，也最好避免預借現金以及超額刷卡，藉由信用卡的使用增加信用分數，就能提高銀行核貸的意願！

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3.與指定銀行保持長期良好互動

平均房貸金額飆升的情況下，如何爭取到低利率房貸方案？建議申貸人提前與指定銀行保持良好互動，例如集中存款、固定刷卡或投資基金，道理跟「使用同一家銀行的信用卡並保持正常繳款」一樣，長期下來能累積銀行的信任分數，也因為熟悉申貸人的信用財務狀況，因此有更高的意願能提供低利率的房貸方案。信任累積並非一朝一夕，因此最好提早在申辦房貸前1至2年做好準備，與銀行保持良好互動。

4.邀請信用紀錄良好的保證人作保

若申貸人曾經有信用卡延遲繳款、啟用循環利息、預借現金或超額刷卡，導致信用不良，或屬於沒有與銀行建立長期良好互動的信用小白，導致不容易爭取到高貸款成數或低利率的房貸方案，建議找尋合適的保證人作為擔保的角色，提升銀行給予低利率房貸方案的意願，保證人最好具備以下條件：

• 工作穩定，可提供6個月以上的薪資轉帳明細或扣繳憑單。
• 信用紀錄良好，個人信用報告分數最好達到600分以上。
• 財力證明雄厚，每月貸款不超過月薪的60%。
• 現任公職人員，例如交通警察、台鐵員工、消防員等。
• 任職於上市上櫃的企業，例如台積電、鴻海、聯發科、長榮等。

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資料來源整理自：

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購屋必讀懶人包　 4招爭取低利率房貸