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信用不良可以債務整合嗎?3個理債推薦方法一次看

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信用不良申請債務整合3訣竅-信用不良 債務整合

用不良能債務整合嗎?如果因為貸款遲繳、信用卡超刷,導致信用報告留下重大瑕疵紀錄,在這樣的情況下,是否還有機會申請債務整合呢?台灣理財通為大家歸納出影響債務整合過件率的3大重點,期待各位朋友們可以藉由本文分享的債務整合申請訣竅,輕鬆梳理名下債務,一步步遠離無止盡的還款生活。

目錄(點擊前往閱讀該段內容)

信用不良可以債務整合嗎?影響過件率3重點全解析

影響債務整合過件率3個原因分析-信用不良 債務整合

因為遲繳、呆帳等不當金融行為而導致信用不良,還能與銀行申請債務整合嗎?雖然債務整合能幫助梳理複雜債權並降低月付金與利率,但若是信用出現嚴重瑕疵,是否仍有機會向銀行爭取核貸呢?以下整理出影響債務整合過件率的3大常見因素,感興趣的朋友趕快一起來看看!

1.負債比過高-金管會規定不再核准貸款

一般銀行會依據申貸人的債務狀況、收入等條件,評估是否核准申貸人的任一金融業務申請,但是當負債比過高時,被婉拒的機率會大大提升。因為根據金管會規範,申貸人的負債比不宜超過平均月收入的22倍,而債務整合也等同於運用一筆貸款整合身上高利率債務。基於此,銀行若判定負債比過高便有機率不予核貸,因為若有銀行未遵循這項法規,也等同於違法行為,故負債比高低對債務整合過件率有很大影響

負債比過高,有什麼方法能降低負債比?

  • 停止貸款:如負債比已經過高應停止申辦貸款,避免徒增不必要的債務
  • 梳理債務:儘速償還債務,並建議優先償還高利率貸款,減少利息支出
  • 提高收入:可嘗試經營副業或兼職,藉此提高現有收入並儘速償還貸款

延伸閱讀:負債比太高怎麼辦?4個解套方法一次看

2.貸款被催收-銀行難以評估還款能力

先前有貸款催收紀錄,是否能申請債務整合呢?首先通常貸款遲繳一週以上,銀行才會以簡訊通知或電話聯繫,向債務人了解繳款狀況。若是30天以上仍未繳款,那麼銀行便會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。我們由此可知,貸款遲繳需要達一段時間才會被銀行催收,故曾留下催繳紀錄即代表貸款已嚴重遲繳,屬於重大信用瑕疵,並且這也會影響銀行對還款人還款能力的判斷,便有機率因此婉拒債務整合申請。

遲繳天數與後續影響

  • 遲繳1~3天:以簡訊或APP通知繳款,暫不會計算滯納金
  • 遲繳5~7天:銀行會安排專人透過電話提醒債務人繳款
  • 遲繳7天以上:提高電話催繳頻率,並開始計算滯納金
  • 遲繳1~2個月以上:信用卡強制停卡,且遲繳紀錄會上傳至聯徵中心
  • 遲繳3個月以上:銀行將採取法律途徑,向法院申請強制扣薪

延伸閱讀:有聯徵紀錄可以貸款嗎?3個重點申貸前要了解

3.信用卡停卡-申貸人未履行還款義務

上述提到,信用卡被強制停卡,一般是卡費未繳款達1~2個月的時間,當然也有部分銀行會在卡費遲繳3個月後才停卡,但不論遲繳多久時間,只要有強制停卡紀錄也屬於信用不良的範疇。並且信用卡是持卡人與銀行往來的重要媒介之一,當卡費長時間未繳納,即代表申貸人未履行還款義務,銀行亦會將此行為判定為慣性遲繳,在此情況下,不論是往後要申辦貸款、債務整合等金融業務,銀行看到聯徵紀錄上有停卡紀錄,即可能婉拒申請。

延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?4大常見聯徵紀錄類別帶你看

 

身上背有卡債未還清,還可以再額外申辦貸款嗎?4個常見貸款問答一次解析

信用瑕疵怎麼債務整合?3個推薦方法帶你看

我們可以根據上述內容得知,信用不良申請債務整合的過件率會降低,但若身上債務實在太多,真的需要一筆資金整合身上的高利率貸款,藉此降低還款月付金與利率怎麼辦?台灣理財通為大家統整出3個梳理債務的方法,期許各位朋友能順利減輕負擔,使還款生活更加順利。

1.向大型上市融資公司貸一筆資金周轉

信用瑕疵可考慮申請融資公司貸款-信用瑕疵 債務整合

如果因為信用瑕疵而無法申請債務整合,此時建議應暫停送件給銀行,避免徒增不必要的聯徵次數。但若不向銀行申貸周轉還能找誰呢?其實還有另一種合法資金周轉管道,就是大型上市融資公司!一般大型融資公司所提供的資金方案,對申貸人的條件審核較寬鬆,即便是信用瑕疵、高負債比仍可以申辦,如果身上有其他民間高利率債務,便可以考慮向大型上市融資公司貸款周轉,藉此優先清償民間債務後,再另行規劃整理其他債務。

常見資金借貸管道比較表

比較管道銀行融資公司民間代書當鋪
計息方式按年計息,貸款利率上限為16%、保證100%合法按年計息,貸款利率上限為16%按月計息,月利率約1~2.5%左右按月計息,且計息方式多不透明
申請門檻信用狀況良好,無遲繳紀錄信用瑕疵、高負債比亦可辦申辦門檻寬鬆,有工作、收入即可貸信用瑕疵、債務協商皆不影響借貸
辦理時間視個人條件而定,約3~5天完成撥款一般約1~3個工作天可完成撥款一般約1~3個工作天可完成撥款申辦快速,最快有機會當天撥款
貸款額度依據個人負債比高低而定多數方案額度為45萬左右,可視不同條件或抵押物提高貸款額度一般無放貸金額限制一般無放貸金額限制
適合族群銀行信用往來正常者信用不良,遭銀行退件者信用不良,且無法與銀行往來短期內需要小額資金周轉
※以上方案條件內容僅供參考,實際可貸條件會依各銀行與申貸機構而各有不同。

2.根據債務狀況選擇負債整合或債務協商

依據負債比高低選擇合適理債方案-信用不良 債務整合

因為信用瑕疵而不確定自己是否適合申辦債務整合,那麼建議大家可以依據自身的債務狀況來進行評估!首先可以試算當前的負債比是否超過22倍,若仍未超過可以考慮申辦債務整合,但負債比已明顯過高,則可能需要申請債務協商,藉此延長還款期限並降低利率。相信有人會好奇債務協商是什麼?債務協商是銀行提供給債務人的償債機制,當債務人嚴重入不敷出,且負債比過高無法申請債務整合時,便可以申請債務協商與銀行重新擬定還款方案。另外台灣理財通為大家整理出2種常見的債務協商方案供大家參考:

a.個人協商

  • 申請辦法:債務人主動向單一銀行提出債務協商申請
  • 還款對象:向各別銀行進行還款
  • 優點:可因應債務人的經濟狀況與金融機構的規範,靈活調整利率、還款期數等條件

b.前置協商

  • 申請辦法:債務人主動向最大債權銀行提出債務協商申請
  • 還款對象:向單一銀行進行還款
  • 優點:由最大債權銀行出面與其他債權銀行調解還款方案,還款期限最長可達180期、利率最低0%起

延伸閱讀:申請債務協商要準備哪些資料?6+4個申辦重點一次看

3.請專業貸款顧問公司媒合最適配方案

請貸款顧問公司協助媒合理債方案-信用瑕疵 債務整合

因為信用瑕疵而難以申請債務整合怎麼辦?若經過上述方法試算後,仍未找到合適自己的理債機制,那麼此時建議向專業貸款顧問公司諮詢其他的解套辦法,讓擁有貸款金融背景的資深貸款顧問協助評估方案,貸款顧問會依據個人申辦條件進行分析,藉此找出申貸人的條件優勢,並全方位媒合正當、合法的貸款管道,後續由貸款顧問試算並規劃合適的送件方向,幫助爭取最符合需求的還款方案,讓申貸人在減輕還款壓力的同時也能提升生活品質

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信用不良可以債務整合嗎?相信大家看完以上分享,已經清楚知道若個人信用有出現重大瑕疵紀錄,要向銀行申請債務整合的難度會提高許多。如果身上背有多筆債務,卻又遲遲找不到理想的周轉管道幫忙梳理債務,債務整合推薦政府立案、合法登記的專業貸款顧問公司【台灣理財通】,服務團隊由貸款金融、民間代書、不動產鑑價、專業法務等4大領域菁英所組成,不論是需要小額資金周轉或是規劃理債、還款,並與銀行重新建立良好往來關係,服務團隊皆貼心提供線上專屬1對1顧問諮詢服務,諮詢過程中有任何疑問,貸款顧問都會耐心為你答疑解惑!有意願諮詢債務整合的朋友,現在就立即填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),把握機會就此擺脫債務人生。

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  • 非常非常感謝吳佳蓉專員,從一開始申辦貸款開始一直到確認核貸成功的這段時間中,總是站在申貸者的立場替我從準備資料開始、銀行的配對到最後的順利核貸撥款耐心、專業、積極是我對吳專員的評價,真的很謝謝,真的!!

    Zheng Xiang Xu3年前
  • 非常感謝台灣理財通台北主管葉俊耀kevin先生,積極的為我處理信貸相關事宜,也給了我最適合的方案,不僅讓我快速的通過審核拿到款項,還告訴我以後一定要謹慎理財,我一定銘記在心,真的很感謝葉先生的幫忙!

    Amber2年前
  • 初次委託代辦公司申請貸款,很幸運的碰到服務親切、態度積極的廖國棻顧問,在這申貸的過程當中,當我有任何問題或疑問時,她總是會即刻的給予回覆,及適時有條不紊的分析,即便在之後的等待審核中,我也能放心的靜待結果,最終也貸到自己想要的金額,而在申貸的這段期間裡,也謝謝國棻妳的協助喔!

    黃珮綸2年前
  • 很感謝陳淑樺小姐的協助,讓我在即將多一個家庭成員所產生的經濟壓力與負擔之下,順利的解決了,著實輕鬆不少,真的非常感謝!

    Aileen liu3年前

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