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信用不良能債務整合嗎？如果因為貸款遲繳、信用卡超刷，導致信用報告留下重大瑕疵紀錄，在這樣的情況下，是否還有機會申請債務整合呢？台灣理財通為大家歸納出影響債務整合過件率的3大重點，期待各位朋友們可以藉由本文分享的債務整合申請訣竅，輕鬆梳理名下債務，一步步遠離無止盡的還款生活。
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信用不良可以債務整合嗎？影響過件率3重點全解析
因為遲繳、呆帳等不當金融行為而導致信用不良，還能與銀行申請債務整合嗎？雖然債務整合能幫助梳理複雜債權並降低月付金與利率，但若是信用出現嚴重瑕疵，是否仍有機會向銀行爭取核貸呢？以下整理出影響債務整合過件率的3大常見因素，感興趣的朋友趕快一起來看看！
1.負債比過高-金管會規定不再核准貸款
一般銀行會依據申貸人的債務狀況、收入等條件，評估是否核准申貸人的任一金融業務申請，但是當負債比過高時，被婉拒的機率會大大提升。因為根據金管會規範，申貸人的負債比不宜超過平均月收入的22倍，而債務整合也等同於運用一筆貸款整合身上高利率債務。基於此，銀行若判定負債比過高便有機率不予核貸，因為若有銀行未遵循這項法規，也等同於違法行為，故負債比高低對債務整合過件率有很大影響。
負債比過高，有什麼方法能降低負債比？
- 停止貸款：如負債比已經過高應停止申辦貸款，避免徒增不必要的債務
- 梳理債務：儘速償還債務，並建議優先償還高利率貸款，減少利息支出
- 提高收入：可嘗試經營副業或兼職，藉此提高現有收入並儘速償還貸款
延伸閱讀：負債比太高怎麼辦？4個解套方法一次看
2.貸款被催收-銀行難以評估還款能力
先前有貸款催收紀錄，是否能申請債務整合呢？首先通常貸款遲繳一週以上，銀行才會以簡訊通知或電話聯繫，向債務人了解繳款狀況。若是30天以上仍未繳款，那麼銀行便會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。我們由此可知，貸款遲繳需要達一段時間才會被銀行催收，故曾留下催繳紀錄即代表貸款已嚴重遲繳，屬於重大信用瑕疵，並且這也會影響銀行對還款人還款能力的判斷，便有機率因此婉拒債務整合申請。
遲繳天數與後續影響
- 遲繳1~3天：以簡訊或APP通知繳款，暫不會計算滯納金
- 遲繳5~7天：銀行會安排專人透過電話提醒債務人繳款
- 遲繳7天以上：提高電話催繳頻率，並開始計算滯納金
- 遲繳1~2個月以上：信用卡強制停卡，且遲繳紀錄會上傳至聯徵中心
- 遲繳3個月以上：銀行將採取法律途徑，向法院申請強制扣薪
3.信用卡停卡-申貸人未履行還款義務
上述提到，信用卡被強制停卡，一般是卡費未繳款達1~2個月的時間，當然也有部分銀行會在卡費遲繳3個月後才停卡，但不論遲繳多久時間，只要有強制停卡紀錄也屬於信用不良的範疇。並且信用卡是持卡人與銀行往來的重要媒介之一，當卡費長時間未繳納，即代表申貸人未履行還款義務，銀行亦會將此行為判定為慣性遲繳，在此情況下，不論是往後要申辦貸款、債務整合等金融業務，銀行看到聯徵紀錄上有停卡紀錄，即可能婉拒申請。
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信用瑕疵怎麼債務整合？3個推薦方法帶你看
我們可以根據上述內容得知，信用不良申請債務整合的過件率會降低，但若身上債務實在太多，真的需要一筆資金整合身上的高利率貸款，藉此降低還款月付金與利率怎麼辦？台灣理財通為大家統整出3個梳理債務的方法，期許各位朋友能順利減輕負擔，使還款生活更加順利。
1.向大型上市融資公司貸一筆資金周轉
如果因為信用瑕疵而無法申請債務整合，此時建議應暫停送件給銀行，避免徒增不必要的聯徵次數。但若不向銀行申貸周轉還能找誰呢？其實還有另一種合法資金周轉管道，就是大型上市融資公司！一般大型融資公司所提供的資金方案，對申貸人的條件審核較寬鬆，即便是信用瑕疵、高負債比仍可以申辦，如果身上有其他民間高利率債務，便可以考慮向大型上市融資公司貸款周轉，藉此優先清償民間債務後，再另行規劃整理其他債務。
常見資金借貸管道比較表
| 比較管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間代書 | 當鋪 |
| 計息方式 | 按年計息，貸款利率上限為16%、保證100%合法 | 按年計息，貸款利率上限為16% | 按月計息，月利率約1~2.5%左右 | 按月計息，且計息方式多不透明 |
| 申請門檻 | 信用狀況良好，無遲繳紀錄 | 信用瑕疵、高負債比亦可辦 | 申辦門檻寬鬆，有工作、收入即可貸 | 信用瑕疵、債務協商皆不影響借貸 |
| 辦理時間 | 視個人條件而定，約3~5天完成撥款 | 一般約1~3個工作天可完成撥款 | 一般約1~3個工作天可完成撥款 | 申辦快速，最快有機會當天撥款 |
| 貸款額度 | 依據個人負債比高低而定 | 多數方案額度為45萬左右，可視不同條件或抵押物提高貸款額度 | 一般無放貸金額限制 | 一般無放貸金額限制 |
| 適合族群 | 銀行信用往來正常者 | 信用不良，遭銀行退件者 | 信用不良，且無法與銀行往來 | 短期內需要小額資金周轉 |
| ※以上方案條件內容僅供參考，實際可貸條件會依各銀行與申貸機構而各有不同。 | ||||
2.根據債務狀況選擇負債整合或債務協商
因為信用瑕疵而不確定自己是否適合申辦債務整合，那麼建議大家可以依據自身的債務狀況來進行評估！首先可以試算當前的負債比是否超過22倍，若仍未超過可以考慮申辦債務整合，但負債比已明顯過高，則可能需要申請債務協商，藉此延長還款期限並降低利率。相信有人會好奇債務協商是什麼？債務協商是銀行提供給債務人的償債機制，當債務人嚴重入不敷出，且負債比過高無法申請債務整合時，便可以申請債務協商與銀行重新擬定還款方案。另外台灣理財通為大家整理出2種常見的債務協商方案供大家參考：
a.個人協商
- 申請辦法：債務人主動向單一銀行提出債務協商申請
- 還款對象：向各別銀行進行還款
- 優點：可因應債務人的經濟狀況與金融機構的規範，靈活調整利率、還款期數等條件
b.前置協商
- 申請辦法：債務人主動向最大債權銀行提出債務協商申請
- 還款對象：向單一銀行進行還款
- 優點：由最大債權銀行出面與其他債權銀行調解還款方案，還款期限最長可達180期、利率最低0%起
3.請專業貸款顧問公司媒合最適配方案
因為信用瑕疵而難以申請債務整合怎麼辦？若經過上述方法試算後，仍未找到合適自己的理債機制，那麼此時建議向專業貸款顧問公司諮詢其他的解套辦法，讓擁有貸款金融背景的資深貸款顧問協助評估方案，貸款顧問會依據個人申辦條件進行分析，藉此找出申貸人的條件優勢，並全方位媒合正當、合法的貸款管道，後續由貸款顧問試算並規劃合適的送件方向，幫助爭取最符合需求的還款方案，讓申貸人在減輕還款壓力的同時也能提升生活品質。
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信用不良可以債務整合嗎？相信大家看完以上分享，已經清楚知道若個人信用有出現重大瑕疵紀錄，要向銀行申請債務整合的難度會提高許多。如果身上背有多筆債務，卻又遲遲找不到理想的周轉管道幫忙梳理債務，債務整合推薦政府立案、合法登記的專業貸款顧問公司【台灣理財通】，服務團隊由貸款金融、民間代書、不動產鑑價、專業法務等4大領域菁英所組成，不論是需要小額資金周轉或是規劃理債、還款，並與銀行重新建立良好往來關係，服務團隊皆貼心提供線上專屬1對1顧問諮詢服務，諮詢過程中有任何疑問，貸款顧問都會耐心為你答疑解惑！有意願諮詢債務整合的朋友，現在就立即填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，把握機會就此擺脫債務人生。
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謝謝林昱希專員那麼細心努力的協助下成功貸款一筆週轉金，而且也願意傾聽你的難處狀況，本來原本應該沒有那麼快，結果那麼短的期間內就撥款下來，我自認我條件不好，尤其年紀二十出頭，也沒有什麼跟往來紀錄，所以容易被打槍，也會建議你資金理財的運用，而且服務費收費的很合理。
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感謝謝映俐專員，在這段時間不斷的關心我的需求以及詳細的去了解我的債務狀況，對於銀行貸款總是很沒有信心的我及身為剛進入職場的我，畢業不到四年，工作經歷以及較短的年資，能夠成功地申請到銀行貸款，真的十分的感謝。真的很謝謝謝映俐專員，因為她的細心以及不耐煩地詢問我的需求，我覺得最重要的是自己要誠實的去跟專員講目前的狀況需求，而不要為了面子問題去影響了自己的一生，竟然都請求協助，我想面子就放一邊，先把自己自身狀況解決才是王道！給那些目前還為了債務問題的先生小姐們，加油人生總是有希望別氣餒！也再次謝謝謝映俐專員。