近年因金融借貸管道越來越多元、便利,甚至有許多線上申貸、債權買賣的平台,取得資金的途徑多不勝數。因此部分消費者因沒有節制的消費、刷卡習慣,仰賴貸款支應生活所需,不知不覺間累積高額債務,在實際需要資金救急時卻被銀行告知因「信用評分」過低而無法申貸,究竟信用評分是什麼?為什麼對申貸人來說這麼重要呢?以下台灣理財通透過本篇資訊詳細說明!
信用評分為什麼重要?以貸款角度評估3重點帶你看
信用評分又被稱為聯徵分數,是用來衡量個人信用、調閱金融往來紀錄的一項數據,在申辦信用卡、貸款、買賣不動產時皆會進行查詢,至今仍是銀行評估是否與個人建立往來的重要依據,那麼對申貸人來說,信用評分有什麼重大意義呢?信用評分低又會有什麼影響,馬上透過以下3個重點仔細了解!
1.信用評分培養需要時間,數據參考價值高
向銀行申辦貸款,若無提供抵押品,主要就是以個人信用、還款能力作為評估項目,而信用評分是將申貸人信用量化的一種標準共分為3個評級:
- 無信用評分:未與銀行往來,資料不足,或為債務協商註記者
- 固定200分:曾有信用不良紀錄,但仍具備貸款帳戶與保留信用卡正卡使用權者
- 分數在200-800之間:依據信用評分標準增減分,分數越高則貸款過件率越大
而信用評分並非一朝一夕就能取得高分,而是仰賴日常消費、借貸、支付款項等行為的累積,可形成個人信用模型,時間越長則申貸人輪廓越精準,數據參考價值也就越高,而信用評分的評定單位為財團法人金融聯合徵信中心進行評定,故精確、可信度都相當高。
2.信用評分直接反映銀行核貸風險
信用評分透過評估項目可以了解申貸人信用狀況,更能深度對還款能力進行分析,面對評估項目的數據,能高準確的計算承貸後可能承擔的風險,可以幫助承貸機構做出正確的放款決定,而承貸機構衡量信用評分主要依照以下3個項目綜合解析:
- 債務類:包含負債金額、負債類型、近期負債變動幅度(通常為近3個月)
- 支付授信類:信用卡費、各類型貸款、票據還款狀況(如遲繳、未繳情形)
- 其他信用相關類:聯徵查詢次數(查詢多次代表可能申請多次貸款)、信用長度、保證人資訊
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透過評估以上還款紀錄、違約行為等信用歷史,可以將承貸風險完全揭露,因此對申貸人來說信用評分在申貸前是必須培養的關鍵項目,須注意日常與銀行的往來行為,以免在急需申貸時才發現信用評分不足,難以申貸過件。
3.信用評分高低影響貸款成數
前述提到信用評分可直接揭露承貸機構的風險,因此信用評分可以幫助承貸機構做出明確的信用區隔,若無信用評分紀錄或過低,可選擇不核貸或給予較低的貸款成數,通常貸款成數應用在「房屋貸款」居多,指的是以房屋的鑑價金額為基準值,再依信用評分與其他相關因素評估可貸百分比,一般來說中古屋最高可貸成數約在6成(例:房屋鑑價金額為500萬,依6成可貸成數得出可貸金額為300萬,需自備200萬頭期款)。因此若信用評分在200甚至500以上,則可貸金額的比例即可提高,所需自備金額也會降低。
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