房貸可以換貸款人嗎？4大情況與4個注意事項全解析

透過4個情況與4個注意事項帶你了解房貸是否可以換貸款人

房貸一辦下去至少2、30年，那麼房貸可以換貸款人嗎？許多人在辦理房貸後，可能會因想賣房，或房貸貸款人過世、失聯以及離婚等情形而需要變更貸款人，現在就讓專業房貸顧問台灣理財通，為大家詳細解析3種房貸換貸款人的情形，以及要注意哪4件事吧！

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1. 房貸可以換貸款人嗎？4個可變更貸款人的情況解析 ▼
   • 房屋賣掉，所有權與房貸一併移轉▼
   • 原房屋貸款人過世，由配偶或直系血親繼承 ▼
   • 夫妻離婚建議用房屋轉貸，選擇是否要換貸款人與保證人▼
   • 房屋不買賣變更貸款人，常見於家人間更換▼
2. 房貸變更貸款人前，銀行會重新審核哪些條件？▼
   • 收入與還款能力是否符合銀行標準▼
   • 信用紀錄與聯徵資料會重新審查 ▼
   • 房屋價值與授信政策也可能重新評估 ▼
3. 房貸變更貸款人要注意什麼？4個注意事項必看▼
   • 須重新簽保證人契約▼
   • 房貸利率、方案內容須重新評估 ▼
   • 青安房貸申請者與貸款者須為同一人▼
   • 房貸貸款人非屋主，屋主必須擔任保證人▼
4. 【台灣理財通】房屋轉貸服務輕鬆協助您變更房貸貸款人！▼

房貸可以換貸款人嗎？4個可變更貸款人的情況解析

房貸可以換貸款人嗎？當然可以，只不過房貸變更貸款人還是有些條件限制，因為銀行要重新評估申貸條件，因此也不能任意更換，必須符合3個情況，以下讓我們一一為大家說明：

1.房屋賣掉，所有權與房貸一併移轉

房屋售出後，可請買家申貸銀行協助清償剩餘房貸，並將貸款人更換為買家

第一種房貸換貸款人的情況，就是當房屋賣出的時候。只不過要注意，房屋所有權必須要將房貸清償完畢才能變更，因此如果賣房時房貸仍未繳清，那麼可以將剩餘房貸移轉給買方貸款銀行代償，同時將房屋所有權一併移轉。

延伸閱讀：房貸沒繳完可以賣嗎？4個注意事項與4個方法一次了解

2.原房屋貸款人過世，由配偶或直系血親繼承

若原本房貸貸款人過世，除了配偶外，會按繼承人順序繼承房屋所有權與貸款

如果是原貸款人過世，因此要將房貸變更貸款人，那麼就會依序由配偶或第一順位直系卑親屬(子女、孫子女)、第二順位的父母來繼承，由繼承人來償還剩餘房貸。這時建議要依據原貸款人剩餘的財產以及債務比例，評估是否要辦理拋棄繼承，否則繼承人若不理會銀行，銀行就會啟動催收程序，將房屋法拍，到時不僅有違約金、利息，還會有法律程序費用喔！

3.夫妻離婚建議用房屋轉貸，選擇是否要換貸款人與保證人

離婚可進行房屋轉貸，無論有沒有要換貸款人，都能重簽保人契約避免後續糾紛

如果是因為夫妻離婚，但仍未繳清房貸可以換貸款人嗎？可以，不過要特別注意，通常夫妻辦理房貸時，會由一方來做為申貸人，另一方為保證人來共同承擔房貸責任。不過一旦夫妻離婚，除非更換貸款人，才能重新簽立保證契約，不然想要解除保證人必須另外向銀行提供新的保證人作為替換。建議辦理房屋轉貸，就能直接重新選擇保證人了。

4.房屋不買賣變更貸款人，常見於家人間更換

房屋不過戶也能換貸款人？家人間變更房貸借款人重點解析

除了房屋買賣、繼承及離婚之外，實務上也有不少民眾希望在房屋所有權不變更的情況下，將房貸借款人改由其他家人承接。例如父母年紀漸長，希望由子女負責房貸；或配偶、兄弟姊妹因收入條件較佳，希望改由另一人擔任貸款人，以爭取更好的貸款條件。

一般而言，銀行對於這類案件並非完全禁止，但會重新審核新借款人的收入、信用、還款能力及雙方關係，並要求房屋所有權人擔任保證人，以保障銀行債權。因此是否能成功變更貸款人，仍須依銀行授信規定及個案條件而定。較常見且銀行較容易接受的情況包括：

• 配偶擔任新的房貸貸款人
• 成年子女承接父母房貸
• 兄弟姊妹間因共同持有或家庭財務規劃而變更貸款人

若是隔代親屬，例如祖父母名下房屋，希望由孫子、孫女擔任房貸貸款人，由於親屬關係較複雜，部分銀行除了重新審核借款人條件外，也可能要求其他法定繼承人或祖父母的子女共同出具同意文件，甚至依個案要求補充其他證明資料，因此辦理難度相對較高。

台灣理財通建議，若有房屋不過戶、僅變更貸款人的需求，應先確認銀行是否受理此類案件，再由專業貸款顧問協助評估借款人條件及所需文件，可有效降低退件風險，讓後續變更流程更加順利。

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房貸變更貸款人前，銀行會重新審核哪些條件？

房貸換貸款人前必看！銀行重新審核的3大重點

許多人認為房貸變更貸款人只是更改申貸人的名字，但實際上，在銀行的審核流程中，幾乎等同於重新申請一次房屋貸款。除了重新確認新貸款人的還款能力外，銀行也會重新檢視信用條件、房屋擔保價值，以及是否符合現行授信政策。因此，即使原本房貸繳款正常，也不代表一定能順利變更貸款人，建議事前先了解銀行主要評估的3個重點。

1. 收入與還款能力是否符合銀行標準

房貸變更貸款人，還款能力是銀行首要評估重點

銀行最重視的仍然是新貸款人的還款能力，因此在變更貸款人時，會重新確認是否具備穩定收入，以及未來是否有能力持續負擔房貸。銀行通常會評估：

• 工作是否穩定
• 工作年資是否足夠
• 是否具備薪資轉帳紀錄
• 每月收入與收支比是否符合規定

若新貸款人的收入較原貸款人低，或目前已有其他貸款負擔，即使房屋本身沒有問題，銀行仍有可能降低核貸條件，甚至不同意變更貸款人。

2. 信用紀錄與聯徵資料會重新審查

房貸換貸款人，信用條件將重新影響核貸結果

除了收入之外，銀行也會重新調閱聯徵報告，了解新貸款人的信用狀況，確認是否具備良好的履約能力。常見的評估項目像是：聯徵查詢紀錄、信用卡使用狀況、是否有遲繳紀錄、是否近期新增多筆貸款等。

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即使原本房貸繳款都很正常，若新貸款人的信用條件較差，銀行仍可能提高利率、降低可貸成數，甚至婉拒變更貸款人的申請。

3.房屋價值與授信政策也可能重新評估

房貸變更貸款人，房屋價值與授信政策都要重新評估

除了貸款人的條件外，銀行也會重新評估房屋本身的擔保價值，以及是否符合目前的授信政策。主要評估方向包括：

• 房屋現值是否變動
• 屋齡與地段條件
• 房屋是否仍具擔保價值
• 是否符合目前銀行授信政策

近年受到央行選擇性信用管制及銀行授信額度管理影響，各銀行對房貸審核普遍較過去更加保守。因此，即使是同一間房屋，在變更貸款人時，也可能因授信政策調整，而影響可貸成數、貸款利率或審核結果。

房貸變更貸款人要注意什麼？4個注意事項必看

上述為大家解說了房貸可以換貸款人的3個情況，不過台灣理財通提醒大家，房貸變更貸款人還是有4個注意事項要特別留意，像是重簽保證人契約、房貸方案重審、青安房貸條件、以及房貸貸款人非屋主等等，趕快往下繼續了解詳情吧！

房貸換貸款人要注意保證人契約、房貸方案利率、青安貸款條件等4個事項

1.須重新簽保證人契約

首先，房貸變更貸款人後，銀行會通知原本的保證人，並重新簽保證人契約，這時保證人可以選擇是否要繼續擔任，或是更換新的保證人喔！不過這邊要特別注意，新的保證人條件必須比原保證人更好，否則銀行將會不予更換。

2.房貸利率、方案內容須重新評估

因為每個人信用、收入、財力狀況不同，因此房貸變更貸款人後，銀行也會針對新房貸貸款人進行審核，也就是說，若新的貸款人各項條件較不如原貸款人佳時，未必能取得與原本相同的房貸利率，或不接受更換貸款人(除非主動提供保證人)。

真實見證：彰化C小姐任職於旅行社，月收入約2.8萬元，原本生活穩定，卻因參與民間標會遭倒會，短時間內背上高達300萬元的債務。她原希望透過信用貸款周轉，但因收入不足銀行核貸標準，加上過去有繳款不良紀錄，自行申請房貸也遭拒，遲遲無法籌到足夠資金補洞。

在多方嘗試無果後，C小姐轉而尋求台灣理財通協助。理財顧問了解全貌後，迅速為她規劃房屋轉貸與二胎貸款方案，不僅成功降低原有貸款的月付金，最終也順利核貸共計380萬元，一舉清償所有欠款，讓她得以擺脫債務壓力，重新走上穩定的生活軌道。

3.青安房貸申請者與貸款者須為同一人

因為青安房貸是首購族限定的房貸優惠，因此有限制申請人與房貸貸款者必須為同一人。若原本申請的是青安房貸，想換貸款人的話，那麼新的房貸貸款人也必須符合首購條件，才有辦法延續原本的青安房貸方案喔！

4.房貸貸款人非屋主，屋主必須擔任保證人

如果房貸並非由屋主本人申貸，像是由父母幫子女買房，父母擔任房貸貸款人、子女為屋主，這時按《民法》第244條規定，父母擔任房貸貸款人視同無償行為，如果子女(屋主)不擔任一般保證人，就會變成保證債務不存在，甚至子女還可向法院主張撤銷房屋抵押權設定。因此遇到這類情形時，屋主必須同意擔任保證人才會核貸喔！

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房貸可以換貸款人嗎？其實只要符合上述提到的3個情況，並留意相關注意事項，就可以向銀行提出房貸變更貸款人的需求。台灣理財通也建議大家，若非上述提到的情況仍想變更房貸貸款人，那麼可以利用房屋轉貸的方式，將房貸轉至新的銀行，同時換貸款人。房貸推薦台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】深耕房貸市場，不僅熟悉各銀行房貸條件與相關法規，更與多家銀行合作，提供全方位整合貸款服務，假如想申請房貸，或有房貸換貸款人相關需求，歡迎填寫線上免費表單諮詢房屋服務！

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